現在開一個銀行戶口越來越困難，特别是外地人或公司，申請往往要等銀行一至兩個月的審批，有些最後依然開戶失敗。
最近，我的客戶和朋友都遇到類似困難：有一個內地公司客戶，想把一筆錢從日本調來香港，打算開一個銀行戶口，但銀行要求有關的日本交易合約的證明。
另一家東南亞公司想在香港的銀行開一個戶口，接受一筆商業交易後的收益，但是，由於這公司一向在香港沒有商業活動，也沒有相熟銀行，現在，要找一家銀行，非常不容易。他們最後找到一家銀行，但是，銀行要他們支持一下，買些投資產品。
真的懷念90年代，那種自由寬鬆的狀態，不論老幼貧富，誰人走入銀行，就算用十元開戶口，銀行櫃位員仍是笑臉盈盈，那有最低存款這規定？開立一家海外如BVI公司的賬戶，銀行只需要影印一兩份文件留底，戶口便可以立刻開通和取得臨時支票簿。另外，銀行更不另收費，提供水費、電費、煤氣費的繳款服務。
不過，最近的銀行開戶困難是世界大勢，但是，對人類是有長遠益處: 打擊非法外匯、打擊不法收入、打擊走私漏稅等。富人、非法份子、及過去文件不齊全或紀錄不良的人，當然，會面對前所未見的「寒冬」。
這一場大整肅後，在商業社會，所有的金錢、財富、資產等處理會變成更有秩序、更透明和更守法。故此，我是支持這個金融規管方針，特別是在貧富嚴重不均的今天。
但是，另一邊廂的考量是香港作為一個國際金融中心，必須是一個多貨幣的「提存中心」，才可以讓全世界的人來這裏，自由地，進行投資交易。
和行內人了解，有四個原因導致開戶困難：
第一，世界各國對「洗黑錢」(包括避稅) 的監管愈來愈嚴，因此，針對洗黑錢(包括避稅及逃避外匯管制)的法律也變得嚴苛的。許多刑事法例，規定要證明當事人有犯罪意圖，即是主觀標準(Subjective Test)，才可立案入罪。但是，洗黑錢或協助洗黑錢的法律是非常例外的，是客觀標準(Objective Test)：「當事人應該懷疑或知悉有關款項是和任何地方發生的、任何性質的犯罪行為有關，便是犯法」。你看，風險範圍有多闊多深，銀行一不小心，便會「中招」。有時侯，銀行不是在香港「中招」，而是基於香港是没有外滙管制的地方，客戶佷容易把錢通過銀行匯去美國或歐洲等世界各地，於是，我們的幾家大銀行，紛紛在外地「中招」，還被當地政府檢控。故此，現在銀行見到一個外地人或商業公司來開戶口，不會太歡迎，還充滿戒心，他們會「驗屍咁驗」，逐條問題要客戶解答，行內叫「KYC」(Know Your Client ，認識你的客戶）。我們律師行業也要「KYC」，舉例：如果我們不小心收了客戶的錢，原來是黑錢，律師便有機會負上刑事責任。
第二個原因便是成本：由於經營銀行的成本愈來愈高，客戶存錢入銀行，如果數目不大，則對銀行來說，只會增加成本負擔。
第三便是人手：銀行業在今天人手不足夠的情況下，只好嚴格挑選客戶。
最後，便是銀行的轉型：銀行從過往「息差」作為利潤的基礎，已經轉至「交易手續費」(Transaction Fee)為主打，銀行不甘於從存貸息差中賺取微利，他們希望客戶買入投資產品，從而獲得較可觀的佣金收益。
現在，很多公司開銀行戶口，要找律師先整理文件，這些變成律師業界的一門新生意。最近，有一個客戶，搬來一大堆文件，要我們代為解答銀行的要求，協助開戶，我們和銀行接觸後，銀行經理送上一大堆的清單：政府商業登記文件、公司地址證明、租約證明、營業證明、交易證明、過去財政及現金記錄、别家銀行的介紹信、律師或會計師的推薦信、核數報告、繳税單據、滙款來源及財務狀況等等，如點算「家當」的列表一樣。
為了進一步打擊環球逃稅，香港快和各國(包括內地)實行「共同匯報準則」(CRS)，銀行會在明年，收集外地客人(包括內地朋友)個人財務及稅務資料。而且，在2018年和各國(包括內地) 政府交換這些資料，到時，客戶需要提供更多資料給銀行。
在此，我提供3個實用的貼士給遇到開戶有困難的朋友:
- 現在，開戶要求嚴格的，許多是國際銀行或有國際業務的本地銀行，因為他們正面對外國政府的壓力。故此，如閣下根本不需要再把錢匯到外國，而只是本地的提存服務，應該找一些規模較小的本地銀行，開戶會容易許多。
- 許多交易，可以經律師或會計師代辦，事情辦好，專業人士自然會把錢匯到你指定的外國戶口，在很多情況下，當事人根本沒有必要在香港開個銀行戶口。
- 在一些亞洲國家，他們容許 “OB” (Offshore Banking，海外銀行存戶)。 雖然手續複雜些，但是他們可以協助你解決目前在香港面對的難題。
我在猜……在香港，會不會賣夾萬的生意越來越好?
此網誌也上載於下列網站:
